Condiții pentru programul Noua Casă 2024

 

Ce fel de case pot fi cumpărate prin programul „Noua Casă”; Vârsta maximă și salariul minim pentru un credit de locuință garantat de stat; Câți bani îți trebuie ca să iei un credit „Noua Casă”: avans, comisioane, garanții și taxe notariale;

 

Ministerul Finanțelor a anunțat că Programul Noua Casă continuă și în 2024, cu o finanțare de un miliard de lei, pentru a întinde astfel „o mână de ajutor celor care își doresc să-și clădească propriul cămin, să-și scrie propria poveste”, spune ministrul în comunicarea oficială. „Noua Casă a dus la creșterea accesului la proprietate pentru familiile cu venituri medii, facilitând stabilitatea locativă și îmbunătățind calitatea vieții pentru mulți români.” - mai spune ministrul. 

E o veste bună în condițiile în care creditarea a scăzut, pe fondul fluctuației accentuate a dobânzilor din ultimii ani, iar din ianuarie 2024 a crescut și TVA de la 5 la 9% pentru casele cu valoare sub 120.000 de euro. În special creditele obținute prin Noua Casă, fiind excluse de la darea în plată, i-au făcut pe unii mai reticenți la ideea de credit, fie el și garantat de stat. Dar, așa cum spune brokerul de credite Alina Predescu, de la SVN România, creditele obținute prin programele de tip Prima Casă sau Noua Casă se pot refinanța și în primii 5 ani de la accesare, deci nu sunt chiar atât de implacabile cum se credea.

Din momentul lansării Programului Prima Casă, în anul 2009, până la finele lunii decembrie 2023, au fost acordate 333.219 garanţii și promisiuni de garantare în valoare totală de 31,57 miliarde lei, ce au susținut credite în valoare de 63,8 miliarde lei, se spune în comunicatul Ministerului de Finanțe. Programul Noua Casă a fost accesat în principal de tineri cu vârsta cuprinsă între 26 și 35 ani, majoritatea finanțărilor fiind solicitate pentru achiziționarea unui apartament, cu suprafața cuprinsă între 50-100 mp, cu preț între 50.000 – 100.000 euro.

Așadar, să vedem concret care sunt condițiile, plusurile și minusurile unui credit Noua Casă în 2024:

 Ce fel de case pot fi cumpărate prin programul „Noua Casă” 

1. locuințe noi, finalizate cu cel mult 5 ani înainte de solicitarea creditului (pentru inspirație găsiți aici o listă cu toate ansamblurile rezidențiale din marile orașe ale țării, construite din 2019 încoace sau încă neterminate);
2. locuințe reabilitate/consolidate pentru reducerea riscului seismic, ale căror lucrări de reabilitare s-au făcut cu cel mult 5 ani înainte de accesarea creditului;
3. locuinte mai vechi de 5 ani (pentru asta consultați rubrica imobiliare de pe anuntul.ro, unde găsiți cele mai multe anunțuri direct de la proprietar);

Pentru anul 2024, plafonul alocat programului „Noua Casă” este de 1 miliard de lei.

Valoarea maximă a creditului, care se acordă în lei, pentru o casă, este:

• 66.500 de Euro - pentru locuințe al căror preț este de maxim 70.000 Euro, iar avansul este de 5%;
• 119.000 Euro - pentru locuințe al căror preț este de maxim 140.000 Euro, iar avansul este de 15%.

 

Se pot cumpăra și case mai scumpe, dacă vă dă mâna, dar achitați diferența de la cât vă dă banca până la prețul final al casei.

De asemenea în program se pot încheia și promisiuni de cumpărare/creditare pe 18 luni – dacă casa nu e gata - sau nu v-ați hotărât asupra uneia anume și încă mai căutați.

Dobânda pentru credit prin programul Noua Casă în 2024

Dobânda este variabilă, calculată în funcție de Indicele de Referință pentru Creditele acordate Consumatorilor (IRCC) la care se adaugă o marjă de maximum 2%.

E bine să urmăriți site-ul BNR mai ceva ca pe cele de starea vremii, pentru a afla tot timpul cum se mișcă dobânda la creditul luat

Garanțiile cerute în cazul acestui credit sunt următoarele:

• ipoteca de rang I în favoarea băncii şi a Statului Român asupra imobilului achiziționat prin credit,
• ipoteca mobiliară asupra soldurilor creditoare ale tuturor conturilor deschise la banca finanțatoare;
• depozit colateral constituit în favoarea băncii şi valabil pe întreaga durată a finanțării, reprezentând contravaloarea primelor 3 rate de dobândă.

Cu alte cuvinte, „Noua Casă” este tot un credit ipotecar, adică locuința cumpărată nu e a voastră până când nu achitați ultima rată, doar că ipoteca e împărțită între bancă și stat.

La achiziția casei se face o asigurare obligatorie a locuinței (PAD) şi o asigurare facultativă, ambele cesionate în favoarea Statului, reprezentat de Ministerul Finanțelor Publice şi a băncii, pe toată perioada de creditare, adică maximum 30 de ani.

Costul unei asigurări obligatorii este de maximum 130 de RON/an (s-au scumpit în 2023). O asigurare facultativă se calculează la valoarea casei și acoperă diverse riscuri, de regulă mai multe decât cea obligatorie. Vedeți aici cum și de ce se fac asigurările de locuințe.

Ce condiții trebuie să îndeplinească creditatul: vârstă maximă, salariu minim

Statul nu condiționează garantarea creditului de vârsta creditatului, cele care pun condiția vârstei sunt băncile. Teoretic trebuie să aveți minim 18 ani și maxim 70-75 de ani la finalizarea creditului, depinde de banca la care mergeți. Deci dacă luați un credit pe 30 de ani nu puteți avea mai mult de 40-45 de ani la momentul contractării. Unele bănci impun o asigurare de viață pentru persoanele mai în vârstă care vor credite.

De asemenea, unele bănci cer să fi fost angajat de cel puțin 3 ani, iar veniturile legale, raportate la ANAF, să fie suficiente astfel încât să vă permiteți să plătiți o rată de 40-45% din salariu.

Exemplu de calcul al ratei*

De exemplu, pentru o casă de maximum 70.000 de euro, cu un avans de 5% veți contracta un credit de 65.000 de euro. Dacă vreți să-l rambursați în 20 de ani veți plăti o rată în jur de de 2600 de lei lunar, deci vă trebuie un salariu în jur de 5.500 de lei.

O rată mai mică (dar nu cu mult) se obține lungind durata rambursării cu încă zece ani, dar salariul tot trebuie să fie în jur de 4.000 de lei. Desigur, există posibilitatea contractării unui credit în doi, dacă aveți curaj să vă înhămați împreună la o asemenea datorie.

În final valoarea rambursată va fi oricum dublă față de cea contractată.

Cei cu salarii mai mici nu au altă soluție decât să economisească și să achite un avans mai mare, astfel încât creditul luat să nu le împovăreze veniturile mai  mult de 40% din salariu.

*exemplul de calcul este orientativ, cu cifrele rotunjite, pentru a obține un calcul exact raportat la situația voastră concretă e necesar să mergeți la o bancă.

Găsiți un calculator orientativ de rate și aici.

Pe lângă condițiile de vârstă și venit mai este și aceea a proprietății. Poate beneficia de credit „Noua Casă” numai cine:

- nu deține în proprietate exclusivă sau împreună cu soțul/soția nicio locuință, indiferent de modul în care a fost dobândită;

- are în proprietate cel mult o locuință, cu o suprafață utilă mai mică de 50 mp, dar care nu a fost achiziționată prin programul Prima Casă. Se cere o declarație de proprie răspundere în acest caz.

 

De exemplu dacă unul dintre soți a mai accesat un credit garantat de stat înainte, creditul nou poate fi luat doar de celălalt soț, dacă acesta îndeplinește criteriile de vârstă și venit amintite. Celălalt soț va deveni astfel doar coplătitor sau garant. Garantul este parte semnatară a contractului de garantare, are calitatea de co/proprietar al locuinței achiziționate în cadrul Programului „Noua Casă”, îşi asumă toate obligațiile şi beneficiază de aceleaşi drepturi ca şi beneficiarul creditului.

De câți bani e nevoie la început:

Avansul minim obligatoriu

– 5% dacă locuința nu depășește 70.000 Euro sau 15% dacă are un preț cuprins între 70.001-140.000 Euro, calculat în lei la cursul oficial al BNR valabil/aplicabil la data încheierii promisiunilor bilaterale .

Depozitul colateral

– adică contravaloarea a 3 rate de dobândă, constituit pentru garantarea dobânzii.

Comisionul anual de garantare către FNGCIMM (instituția statului care gestionează programul „Noua casă”)

- 0,3% - stabilit anual de Ministerul Finanțelor Publice şi calculat la sold. Pentru locuințele de până în 70.000 euro, comisionul se aplică la 50% din soldul creditului, iar pentru cele ce trec de 70.000 euro, comisionul se aplică la 60% din soldul creditului.

Alte costuri:

• prima de asigurare a imobilului;
• taxele notariale pentru cumpărarea locuinței. Găsiți aici un calculator de taxe notariale;
• taxele de cadastru și intabulare;

Birocrația

Teoretic nu e mare. Pasul unu e să găsiți banca și să vedeți dacă sunteți eligibili. Pasul doi e să găsiți casa potrivită. Apoi banca încarcă toate documentele pe aplicația web a FNGCIMM și așteaptă aprobarea. Cumpărătorul poate și el să urmărească stadiul dosarului în aplicație.

Cele mai frecvente motive de invalidare a dosarului (care nu înseamnă respingere, ci temporizare) sunt:

• lipsa documentelor obligatorii (o listă a acestora o găsiți pe fngcimm.ro),
• documente expirate sau ilizibile,
• informații completate greşit în aplicație etc.

Ce se poate/nu se poate face cu „Noua Casă”:

• se poate închiria?

Da, cu acordul băncii și al Ministerului de Finanțe și cu înregistrarea la ANAF a contractului de închiriere.

• poate să găzduiască sediul unei firme?

Da, cu acordul băncii și al Ministerului de Finanțe.

• poate fi vândută?

Numai după 5 ani de la achiziție și numai cu acordul băncii și al Ministerului de Finanțe. Dacă vreți să o vindeți înainte de cei 5 ani se poate numai cu următoarele condiții:

1. rambursarea integrală, anticipată sau la termen a creditului, cu acord de radiere emis de FNGCIMM, la solicitarea scrisă a băncii.
2. preluarea creditului de către o persoană eligibilă în cadrul Programului.

Alte întrebări frecvente și răspunsuri despre program găsiți aici.

În caz de divorț, creditul va fi preluat de unul dintre soți, cu acordul băncii și al statului, în urma partajului.

Lista băncilor partenere de unde puteți lua creditul „Noua Casă” sau puteți întreba dacă sunteți eligibili.

și un Ghid complet privind Noua Casă 2024.

Comparativ cu creditul ipotecar, programul Noua Casă are avantaje…

• TVA-ul de 9% pentru locuinţele care costă maximum 120.000 de euro – cu un credit ipotecar puteți cumpăra locuințe mai scumpe și evident acolo TVA-ul e de 19%;
• Avansul minim de 5% pentru casele de până în 70.000 euro – la ipotecar e de 15%;

… și dezavantaje:

• Dobânda variabilă;
• Condițiile de vârstă, venit și proprietate – la creditul ipotecar nu contează câte proprietăți aveți, iar veniturile luate în calcul nu sunt limitate la salariu;
• „Noua Casă” nu poate fi dată în plată dacă vreți să renunțați la ea și la credit – ipotecarul poate fi dat în plată;
• Nu se poate vinde timp de cinci ani după achiziționare – la ipotecar nu există această condiție;
• Bicrocrația mai mare, pentru că e implicat și statul – creditul ipotecar fiind acordat doar de bănci, are o birocrație mai mică;
• perioada de rambursare limitată la 30 de ani - la ipotecar e mai mare.

 

Solicitări în scădere și pentru Noua Casă

Deși statul a anunțat că în 2024 alocă un miliard de lei pentru garantarea împrumuturilor pentru Noua Casă, realitatea e că interesul pentru acest tip de credite a scăzut constant în ultimii ani, la fel ca și creditarea în general. În 2023 au fost alocați 1,5 miliarde și nu s-au cheltuit decât 16% din bani - 246 de milioane de lei pentru aproape 2000 de credite. Și în piața imobiliară ponderea creditului Noua Casă în totalul tranzacțiilor imobiliare e în scădere dramatică: de la 13% în 2020 la 1,2% în 2023.